L’assurance emprunteur est une garantie qui permet de protéger l’emprunteur et ses proches en cas de décès ou d’invalidité. Elle couvre les risques de décès, d’invalidité et d’incapacité de travail. Cette assurance est obligatoire pour tout crédit immobilier.
Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, la banque vous demande systématiquement de souscrire une assurance emprunteur auprès d’un assureur. Cette assurance peut être proposée par l’organisme prêteur ou par un autre établissement.
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Les avantages de l’assurance emprunteur
Souscrire à une assurance emprunteur, c’est s’assurer de pouvoir faire face aux aléas de la vie. Dans le cadre d’un prêt immobilier, cette couverture est indispensable pour bénéficier d’une garantie en cas d’impayés ou de décès. Ainsi, lorsque vous contractez un crédit immobilier, il faut savoir qu’il n’y a pas que les taux d’intérêt qui comptent.
Il faut également prendre en considération les risques inhérents au financement. Pour réduire ceux-ci et permettre à l’emprunteur de s’assurer du remboursement du prêt souscrit, la loi Lagarde a instauré l’obligation pour les banques de proposer une offre alternative à leurs clients souhaitant contracter un crédit immobilier : l’assurance emprunteur.
Les différents types d’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur est un élément indispensable dans le cadre d’un crédit immobilier. Elle permet à l’organisme prêteur de se protéger contre les risques de défaillance du client, c’est-à-dire de non remboursement des mensualités du crédit.
L’assurance emprunteur est une garantie pour le prêteur qui va permettre à son client d’obtenir un financement.
Il s’agit donc d’un engagement contractuel entre le client et l’organisme financeur. Cette assurance permet de couvrir différents types de risques : la décès, l’invalidité totale ou partielle, la perte d’emploi et l’incapacité temporaire totale (ITT).
Il existe plusieurs types d’assurances emprunteurs.
Le choix des garanties proposées varie en fonction du profil et des besoins de chaque assuré.
Les assurances présentant les taux les plus élevés sont destinées aux personnes ayant une profession à risque élevé comme par exemple certains contrats destinés aux militaires ou encore ceux offerts par les assureurs spécialisés pour certaines professions réglementée (ex : notaires). En revanche, si vous êtes peu exposés au risque, il sera inutile voire même nocif pour votre budget de prendre cette assurance chez eux car elle aura un impact important sur votre budget global (mensualités + coût global) alors qu’elle ne sera pas forcément utile pour vous.
Comment choisir la bonne assurance emprunteur
L’assurance emprunteur est obligatoire pour tout crédit immobilier. Elle permet de garantir le remboursement du prêt en cas d’incapacité de paiement de l’emprunteur ou d’accident qui lui occasionne des difficultés financières.
Il existe plusieurs types d’assurances emprunteurs et les offres proposées par les banques diffèrent selon la nature du projet, son montant et sa durée.
L’assurance emprunteur peut être exigée par l’organisme prêteur, mais aussi par un assureur indépendant de la banque. Avant de se décider pour une assurance emprunteur, il faut comparer les offres disponibles sur le marché afin de choisir celle qui correspond le mieux à ses besoins. Même si ce n’est pas obligatoire, l’assurance emprunteur reste indispensable car elle permet notamment au créancier (l’organisme bancaire) d’obtenir un remboursement en cas d’impossibilité pour l’emprunteur (l’acquéreur) dans le remboursement du prêt souscrit.
Les points essentiels à considérer avant de choisir une assurance emprunteur sont : La quotité ou part assurable Le taux annuel effectif global (TAEG) Le délai de franchise La quotité couverte La couverture en cas d’arrêt maladie Lorsqu’il est question d’un crédit immobilier, la loi impose aux établissements bancaires qu’ils imposent à leurs clients une assurance-crédit qui jouera en cas d’incapacité ou d’invalidité absolue et définitive.
Les conséquences d’un manquement à l’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur est un point important à ne pas négliger lorsque vous contractez un crédit immobilier.
L’assurance emprunteur est une couverture qui permet de garantir le remboursement du prêt en cas d’incapacité, d’invalidité ou de décès de l’emprunteur. Cette assurance permet également de prévenir des risques tels que la chute des revenus, l’invalidité ou le décès. Ainsi, si votre état de santé ne vous permettait plus à terme de rembourser votre crédit immobilier, cette assurance prendrait en charge son remboursement.
Il peut aussi arriver que malgré une bonne santé et une situation professionnelle stable, vous soyez confrontés à un accident grave qui entraînerait une incapacité temporaire totale. Dans ce cas, il serait judicieux d’adhérer au contrat d’assurance proposée par votre banque afin de bénéficier d’une couverture supplétive pour compenser cette période difficile.
Les avantages fiscaux liés à l’assurance emprunteur
Lorsque vous contractez un prêt immobilier, votre banque vous propose des garanties. Parmi ces dernières, l’assurance emprunteur est certainement la plus connue et la plus utilisée.
L’assurance groupe de la banque qui accorde le crédit immobilier est une garantie pour elle en cas de défaut de remboursement du client. Si ce dernier ne peut pas payer ses mensualités ou si son taux d’endettement est trop élevé, c’est l’assureur qui prend le relais. Ce type d’assurance peut être souscrite auprès de votre banque ou auprès d’un organisme extérieur à cette dernière.
L’avantage fiscal lié à l’assurance emprunteur réside essentiellement sur les conditions suivantes :
- La possibilité de changer facilement d’organisme assureur
- Le fait que les tarifs soient révisables chaque année
- La possibilité de changer son contrat au cours des 12 premiers mois après sa signature.
Comment réduire les coûts liés à l’assurance emprunteur
Face à la hausse des prix de l’assurance emprunteur, les ménages peuvent être tentés d’opter pour une assurance moins onéreuse. Cependant, si le coût de cette dernière est trop faible, il y a un risque que son taux soit plus élevé.
Il faut savoir que l’assurance décès-invalidité permet de couvrir les risques liés au crédit immobilier pendant la durée du contrat et jusqu’à l’âge de la retraite.
Vous ne paierez pas les intérêts du prêt immobilier pendant cette période.
Lorsque vous souscrivez un crédit immobilier, vous n’avez pas besoin d’emprunter une somme importante pour acquérir votre logement principal ou votre résidence secondaire. Aussi, il convient de souligner qu’une assurance emprunteur qui ne couvre pas toutes les garanties peut entrainer une augmentation du montant des mensualités et donc accroitre le poids de votre endettement.
Il est donc primordiale qu’elle remplisse correctement sa fonction en garantissant les risques liés au crédit immobilier afin d’obtenir un tarif compétitif et surtout adapté à ses besoins réels.
- Évaluer les garanties proposées par votre banque
- Comparer les offres disponibles sur le marché
- Solliciter différents devis auprès des assureurs
Parce que la vie est imprévisible, il est nécessaire d’avoir une assurance emprunteur qui garantit le remboursement de votre prêt immobilier en cas de décès ou d’invalidité. En effet, lorsque vous souscrivez un crédit immobilier pour financer l’achat d’un bien, on vous demande systématiquement de souscrire à une assurance emprunteur. Cette assurance permet à l’organisme prêteur de se protéger contre les risques liés au non-paiement des mensualités du crédit par l’emprunteur. L’assurance emprunteur permet également à l’emprunteur de ne pas être pénalisé par les conditions d’octroi du crédit (taux plus élevés).
